Estrategia de Interoperabilidad de los Pagos Minoristas

Estrategia de Interoperabilidad de los Pagos Minoristas en PerúEstrategia de Interoperabilidad de los Pagos Minoristas en Perú: Principales Avances al Primer Semestre del 2025

 

El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) lidera la modernización de  los pagos digitales del país. Para ello acompaña las innovaciones que realiza  el sector privado con medidas, normas, estándares y requerimientos de calidad  de los servicios de pago que aseguren un Sistema Nacional de Pagos seguro y  eficiente.

Antes del año 2022, los servicios de pagos digitales estaban fragmentados entre diversas plataformas que no se comunicaban entre sí, haciendo más difícil la adopción masiva de este tipo de pagos porque los usuarios debían gestionar múltiples aplicaciones y cuentas, lo cual complicaba su experiencia para hacer pagos digitales. Esta fragmentación también coexistía con un elevado uso del efectivo, el cual era favorecido por un contexto de alta informalidad de la economía.

De este modo, el BCRP marcó un hito en la Industria con la implementación de la Estrategia de Interoperabilidad de los Pagos Minoristas, diseñada para permitir que cualquier persona pueda enviar y recibir dinero de manera digital, independientemente de la billetera electrónica, cuenta bancaria o proveedor tecnológico que utilice. La interoperabilidad de los servicios de pago minoristas ha permitido un mayor beneficio para los Usuarios, que hoy día usan más pagos digitales para realizar sus transacciones permitiéndoles ahorros de tiempo lo que redunda en mayor productividad para la economía.

La interoperabilidad permite a los usuarios de diferentes proveedores de  servicios de pago (PSP) enviarse y recibir dinero entre sí fácilmente,  independiente de la billetera, o aplicativo que tenga. CGAP (2021) señala que "La  interoperabilidad puede aumentar el valor del pago, al aumentar la conveniencia  para los consumidores (pagos digitales más fáciles) y los proveedores  (fomentando la competencia)."

 

 

¿Cómo surgió la Estrategia de  Interoperabilidad?

 En 2021, los retos para masificar la adopción de pagos digitales en el  país provenían del lado de la demanda y otros del lado de la oferta de  servicios de pagos. Por el lado de la demanda tenemos: i) alta dependencia del  efectivo, ii) limitada inclusión financiera, iii) elevada informalidad, iv)  desconfianza del consumidor en el sector financiero, v) baja educación  financiera, vi) falta de cobertura de internet, entre otros. Por el lado de la  oferta, los principales retos identificados fueron: i) limitada interoperabilidad,  ii) barreras a la entrada, iii) altos costos, iv) falta de puntos de acceso, v)  inadecuada oferta de servicios de pago, etc.

 La falta de interoperabilidad representaba una barrera importante para  la masificación de los pagos digitales, ya que impedía a los usuarios realizar  transferencias entre diferentes plataformas con el consecuente costo para ellos  y la economía. Identificando esta limitación, el BCRP lanzó en 2022 la Estrategia  de Interoperabilidad, una iniciativa estructurada en fases y de  implementación progresiva que conecta a los principales actores del ecosistema  de pagos, incluyendo empresas financieras, billeteras electrónicas,  aplicaciones móviles, procesadores de pago y proveedores tecnológicos.

 Esta estrategia busca no solo integrar a Sistemas, Acuerdos y  proveedores de servicios de pagos para hacer un Sistema Nacional de Pagos más  eficientes, sino también fomentar la competencia, mejorar la experiencia del  usuario y ampliar el acceso a servicios financieros digitales en todo el Perú,  con un enfoque especial en la experiencia del usuario, la inclusión financiera  y la eficiencia operativa del sistema.

¿En qué consiste la Estrategia de  Interoperabilidad?

 La interoperabilidad conecta diferentes servicios de pago (billeteras  electrónicas, aplicaciones de banca móvil, códigos QR y más) para que los  usuarios puedan realizar transacciones de forma rápida, segura y eficiente.  Esto significa que ya no importa qué servicio use cada persona: ahora todos  están conectados. La Estrategia consta de 4 fases que se deben implementar de  forma progresiva con tiempos máximos de implementación y asegurando el  cumplimento de los lineamientos de experiencia de usuario más adecuados para  generar adopción masiva de pagos.

Fases de la Estrategia de  Interoperabilidad

 La implementación se dividió en varias etapas:

  1.  
  2. Fase 1: Interoperabilidad entre las principales       billeteras digitales (Yape y Plin), desde marzo de 2023.
  3.  
  4. Fase 2: Integración de transferencias inmediatas (previo       enmascaramiento con alias de los códigos de cuenta interbancario) y pagos       con códigos QR, desde setiembre de 2023.
  5.  
  6. Fase 3: Interoperabilidad con cuentas de dinero       electrónico con las cuentas de dinero bancario para facilitar la adopción       del dinero electrónico como instrumento de inclusión financiera. Esto       implicaba la conexión de billeteras digitales no bancarias a la CCE.
  7.  
  8. Fase 4: Inclusión de nuevos participantes como       fintechs, prevista para 2025 a través de un modelo de Iniciación de Pagos       (terceros iniciando pagos de forma segura con el consentimiento del       consumidor).

 

 

Principales regulaciones

 Para implementar la Estrategia, el BCRP emitió un marco normativo sólido  para garantizar el éxito de la interoperabilidad de los pagos digitales. Estas  normas incluyen mejoras posteriores en la Estrategia como son estándares de  calidad de servicios de pago, nuevos lineamientos en la experiencia de uso,  etc.:

  • Circular 0005-2025-BCRP (13/03/2025)
    Modificación del reglamento de los niveles de calidad de los servicios de pago interoperables provistos por los proveedores, acuerdos, sistemas de pagos y proveedores tecnológicos, Circular No. 0009-2024-BCRP.

 

Avances y resultados

 La Estrategia de Interoperabilidad del BCRP ha impulsado un  cambio significativo en el ecosistema de pagos digitales del Perú, reflejado en  un crecimiento exponencial de las transacciones y una transformación  estructural en los hábitos de pago de los usuarios.

 Desde su implementación, la Fase 1, que conecta a las principales  billeteras digitales, ha mostrado resultados sobresalientes. En diciembre de  2024, se realizaron 119 millones de transacciones, marcando un  crecimiento sostenido desde su implementación. Entre estas, los pagos  realizados desde Plin (BBVA, Interbank y Scotiabank) representan más de dos  tercios del total, mientras que Yape contribuye con la tercera parte de las  operaciones.

 

 

 La Fase 2, enfocada en las transferencias inmediatas y pagos con  códigos QR, también viene consolidándose. Con la incorporación del Banco de la  Nación en enero de 2024, esta fase experimentó un aumento acelerado de  transacciones. Para diciembre de 2024, se registraron 16,7 millones de  transacciones, 11 veces más que en diciembre de 2023, demostrando el  impacto positivo de esta integración.

 

 

La Estrategia de Interoperabilidad ha permitido al aumento exponencial  de los pagos digitales per cápita, contribuyendo al objetivo de  masificar los pagos en el país. Este indicador es casi cuatro veces mayor al registrado en 2021 y siete veces mayor en comparación con 2019, antes  de la pandemia. Este cambio refleja un avance hacia una economía más  digitalizada e inclusiva.

 

 

Además, la Estrategia ha transformado la matriz de pagos digitales. Las  transferencias interbancarias a través de billeteras digitales ahora son seis  veces mayores que las registradas en diciembre de 2022. Este aumento viene  acompañado de una reducción en el ticket promedio, señal de que más usuarios  están utilizando cada vez más los pagos digitales en reemplazo del efectivo.

 

 

Finalmente, la Estrategia de Interoperabilidad no solo ha facilitado el  uso masivo de los pagos digitales, sino que también ha fomentado la innovación en el ecosistema. Nuevos participantes han ingresado al mercado, ampliando las  opciones disponibles y mejorando la competencia en beneficio de los usuarios.

 

 

Publicaciones y materiales

 Para conocer más sobre la Estrategia de Interoperabilidad, ponemos a  disposición las siguientes publicaciones y materiales:

Documentos principales:

Presentaciones:

Revista       Moneda:

Recuadros       del Reporte de Estabilidad Financiera:


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