La Estrategia de Interoperabilidad de los Pagos Minoristas es una  política del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) que incluye conjunto de  principios y estándares cuyo objetivo es transformar el ecosistema de pagos  digitales en el país. Este esfuerzo ha requerido la creación de un marco  normativo integral que garantice la eficiencia, calidad y accesibilidad en  las transacciones digitales. A continuación, se destacan los principales hitos  regulatorios alcanzados tras la publicación de la Circular 024-2022-BCRP que estableció la interoperabilidad y las  acciones que guiarán el futuro de esta.

Calidad del servicio como base del  sistema interoperable

En el marco de la interoperabilidad, la emisión de la Circular N° 009-2024-BCRP y sus modificatorias marca un hito en la regulación del SNP pues  eleva el nivel de disponibilidad, eficiencia, rendimiento, etc. de los  servicios de pago. Esta norma introdujo los Acuerdos de Nivel de Servicio  (SLA, por sus siglas en inglés), que establecen estándares mínimos  obligatorios para las entidades participantes. Estos acuerdos son esenciales  para garantizar la confiabilidad y uniformidad del sistema interoperable. Los  aspectos más destacados de esta regulación incluyen:

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• Disponibilidad       del servicio: Las       entidades deben asegurar que las plataformas estén operativas al menos el       99% del tiempo, reduciendo interrupciones y ofreciendo una experiencia       continua a los usuarios.
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• Efectividad: Las entidades deben tener la capacidad de       ejecutar sus tareas y procesos de manera exitosa como mínimo el 99.5% de       las veces.
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• Rendimiento: Las entidades deben tener la capacidad de       que el 95% de los tiempos de ejecución de sus tareas y procesos duran como       máximo 3 segundos y que, máximo el 1% de los tiempos de ejecución de sus       tareas y procesos duren 4 segundos o más.
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• Gestión de       contingencias: Las       entidades deben contar con planes de contingencia robustos que permitan       mantener el servicio en funcionamiento incluso ante fallos técnicos       inesperados.
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• Monitoreo       de cumplimiento: La       supervisión constante esta regulación asegura que las entidades mantengan       la calidad del servicio de manera sostenida, bajo sanciones en caso de       incumplimiento.

La implementación de los SLA no solo eleva la calidad operativa del  sistema, sino que también establece las bases para un estándar técnico en todo  el ecosistema, posicionando al país como un referente en pagos digitales. Esta  norma se encuentra en constante monitoreo y revisión para poder tener los  estándares más elevados en el SNP.

Mejoras en la experiencia de usuario  (UX)

 Uno de los principios fundamentales de la interoperabilidad es la  orientación al usuario, con el objetivo de facilitarle a estos la mejor  experiencia de uso, independientemente de la Entidad que le provea el servicio.  En línea con este principio, luego de llevar a cabo mesas de trabajo con  representantes de la Industria de Pagos, el BCRP publicó en Octubre de 2024 el Anexo 3 de la Circular N° 024-2022-BCRP, en donde se establecen lineamientos adicionales para mejorar la  experiencia de los usuarios.

 Los lineamientos adicionales incluidos en este Anexo son:

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• Acceso visible       de la opción de pago a contactos: La opción de transferencia de fondos con Alias (número de celular)       deberá contar con un acceso visible en la billetera digital o aplicación       de banca móvil de cada Entidad.
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• Notificaciones       de transferencia exitosa: Las Entidades deberán notificar a sus respectivos usuarios cuando se       complete exitosamente una transacción. Estas notificaciones deberán ser       configurables, pudiendo ser activadas y desactivadas por los usuarios.
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• Mensajes       de error comprensibles: Cualquier error ocurrido deberá comunicarse a los usuarios en un lenguaje       sencillo, sin codificación, y mostrando información veraz y oportuna. Estos       mensajes también deberán incluir instrucciones claras sobre qué hacer a       continuación, como verificar detalles de la transacción, intentarlo más       tarde, o contactar al soporte técnico si es necesario, entre otros.
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• Acceso       visible al centro de ayuda: Las Entidades deben contar con un centro de ayuda de forma visible.

En el transcurso de los próximos meses, el BCRP emitirá nuevos  lineamientos adicionales, los cuales se encuentran actualmente bajo estudio y  pruebas con usuarios reales para asegurar su efectividad.

Iniciación de Pagos

 Luego de la implementación de las Fases 1, 2 y 3 de la Estrategia de  Interoperabilidad de los Pagos Minoristas, se viene diseñando la Fase 4 de la Estrategia cuyo alcance es la incorporación de nuevos actores al  ecosistema de pagos a través de un modelo de Iniciación de Pagos. Este  modelo permitirá que un usuario inicie una operación de pago a través de un  tercero, llamado Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PSIP). Los PSIP  son entidades (bancos, cajas, financieras, Fintechs, Bigtechs, etc.) que han  obtenido el consentimiento de sus clientes para acceder a la información de sus  cuentas e iniciar pagos en su nombre.  

 Con la finalidad de conocer las perspectivas de la industria acerca de  un modelo de iniciación de pagos para el país, durante el año 2024 se  realizaron múltiples mesas de trabajo, las cuales concluirán en el primer  trimestre del 2025. Tras ello, se evaluará la publicación de un marco normativo  para la iniciación de pagos en el Perú.