image
>> Inicio / >> Sistema de Pagos / Cámara de Compensación Electrónica

Reseña histórica

Paralelamente a la modernización de las transferencias de alto valor, el BCRP y los bancos locales emprendieron la tarea de desarrollar una Empresa de Servicio de Canje y Compensación (ESEC), la misma que fue constituida como empresa privada con el nombre de Cámara de Compensación Electrónica (CCE). En julio del 2000 el BCRP emitió el Reglamento General de los Servicios de Canje y Compensación normado por la Circular N° 022-2000-EF/90, el cual estableció las normas generales para los diferentes instrumentos compensables, y el Reglamento de las Cámaras de Canje y Compensación de Cheques, Circular N° 023-2000-EF/90, que determinó las regulaciones para la compensación de cheques, como primer instrumento compensable a través de la CCE.

La introducción de la compensación electrónica de cheques, a partir de noviembre del 2000, sustituyó a la antigua cámara administrada por el BCRP, la cual procesaba los cheques en forma manual. La creación de la CCE agilizó los procedimientos operativos del canje y compensación de cheques. La liquidación de un cheque depositado en Lima se redujo de D+2 (dos días) a D+1 (un día), con lo cual los usuarios disponen del efectivo en menos tiempo. Asimismo, la aplicación del nuevo esquema permitió que el BCRP elimine su exposición al riesgo de liquidación por la compensación de cheques.

El 14 de febrero del 2001, el BCRP emitió el Reglamento de las Cámaras de Compensación de Transferencias de Crédito, Circular N° 005-2001-EF/90, el cual establece las regulaciones concernientes al proceso de compensación y liquidación de las transferencias de crédito. Este instrumento compensable permite que los clientes de los bancos transfieran montos hasta un límite por moneda establecido por el BCRP.

El 17 de abril de 2002, se culminó con el proceso de incorporación de las plazas de provincias al canje a nivel nacional. El proceso de canje nacional permitió que definitivamente el ciclo del cheque culmine en D+1, independientemente de la plaza donde se deposite o se gire un cheque. Antes de la implementación de este sistema, en aquellos lugares en los que el BCRP no tenía sucursales, la liquidación de un cheque podía demorar hasta 15 días.

Además de las regulaciones antes mencionadas, el BCRP publicó el Reglamento de las Cámaras de Compensación de Débitos Directos (Circular N° 024-2001-EF/90) el 12 de octubre del 2001 y el Reglamento de la Compensación de Letras de Cambio y Cuotas de Crédito (Circular N° 017-2002-EF/90) el 16 mayo del 2002. Estos instrumentos compensables no se encuentran en operación.

En el 2006 se realizaron modificaciones al Reglamento General de los Servicios de Canje y Compensación, Reglamento de las Cámaras de Canje y Compensación de Cheques y al Reglamento de las Cámaras de Compensación de Transferencias de Crédito (Circular N° 21-2006-BCRP, Circular N° 022-2006-BCRP y Circular N° 09-2006-BCRP; respectivamente). En el 2009 se deja sin efecto la Circular N° 09-2006-BCRP, siendo reemplazada por la Circular N° 022-2009-BCRP.

En el año 2007 se estableció un procedimiento estandarizado para agilizar el proceso de evaluación para el acceso de las empresas financieras no bancarias (EFNB) a la CCE, que se basa en la clasificación de riesgo. Así, dichas entidades debían contar con clasificaciones iguales a “B” o superior por un período no menor de 12 meses para participar en los servicios de presentación de cheques para cobrar y en la compensación de transferencias de crédito.

En 2010 se modificó el Reglamento de Transferencias de Crédito mediante la Circular N° 028-2010-BCRP que incrementó a S/. 310 000 y US$ 60 000 el monto máximo por operación.

Posteriormente, la Circular N°011-2011-BCRP incluyó una sesión adicional de Compensación de Transferencias de Crédito y establece un plazo máximo de 30 minutos para acreditar los fondos en la cuenta del Cliente Receptor.

A fines de 2014, el Directorio del Banco Central acordó modificar el procedimiento estandarizado para evaluar el acceso de nuevos participantes a la CCE, estableciendo una clasificación de riesgo “C+” o superior al momento en que las EFNB presenten su solicitud.

En setiembre de 2015, el BCRP emitió el Reglamento de las Cámaras de Compensación de Transferencias Inmediatas, Circular N° 035-2015-BCRP, el cual regula el proceso de compensación y liquidación de dicho instrumento de pago. Al respecto, el Directorio del Banco Central acordó considerar que las EFNB que accedan a la CCE podrán participar también en la compensación de Transferencias Inmediatas.

Importancia y objetivos

En el Perú varias instituciones financieras se han asociado para formar la CCE S.A., institución privada con la función de administrar la compensación de cheques, transferencias, débitos directos, cuotas de crédito y letras de cambio.

Antes de la implantación de la CCE, el BCRP administraba la cámara de compensación de cheques. En dicha cámara el canje era manual; los cheques se intercambiaban en las instalaciones del BCRP. El proceso no permitía reducir el plazo de liquidación de los cheques a los estándares internacionales, ni tampoco introducir otros instrumentos de pagos más eficientes.

Los principales cambios que se introdujeron con la creación de la cámara electrónica fueron:

  • Sustituir intercambios manuales de información por procesos automáticos de transmisión electrónica, los cuales permitieron reducir los costos que el sector financiero enfrentaba por procesar pagos de bajo valor en forma manual;
  • Permitir que se estableciera el canje de cheques único a nivel nacional. La compensación y liquidación se centraliza en Lima y culmina en D+1 (al día siguiente de depositado el cheque);
  • Permitir el incremento de las operaciones bancarias producto del aumento de los servicios ofrecidos por los bancos, generando nuevas oportunidades de ingresos para el sistema financiero;
  • Introducir nuevos instrumentos compensables además del cheque, tales como las transferencias de crédito (para pagos correspondientes a transferencias ordinarias, a cuenta de tarjetas de crédito, pagos de haberes, pagos a proveedores y abonos de pagos por compensación de tiempo de servicios (CTS)).

Es importante anotar, que en la actualidad todo el proceso de canje de cheques a nivel nacional se ha centralizado en Lima. Esto es así, para todos los cheques depositados y girados en las plazas donde hay intercambio físico (67 plazas, incluyendo Lima). En las plazas de provincias solamente se realiza el intercambio físico de cheques presentados y rechazados. Estas últimas plazas transmiten en línea a su oficina matriz (Lima), la información electrónica de los datos correspondientes a los cheques a favor y de los cheques rechazados. Posteriormente, el centro de transmisión del banco respectivo, envía a la CCE la información de los cheques recibidos a nivel nacional.

Instrumentos compensables por la CCE

La CCE compensa determinados instrumentos de pago de bajo valor ("retail payments"), los que se caracterizan por ser de bajo valor individual y por representar un gran número de transacciones, lo cual los hace instrumentos masivos.

Cheques

El cheque es un instrumento de débito; es decir, representa la orden de cargo sobre una cuenta determinada. La CCE es la encargada de procesar la compensación de los cheques presentados por los bancos.

En general, si un cheque es depositado en una entidad bancaria el día D hasta las 18:00 horas (algunos bancos pueden extender dicho horario), la liquidación interbancaria de este cheque culminará a las 13:30 del día D+1 con el abono en las cuentas de los bancos que resulten acreedores de la compensación. La disponibilidad de los fondos para el cliente se dará en algunos casos a partir de las 17:00 horas del día mencionado o a más tardar durante las primeras horas del día D+2.

El cheque dejo de ser uno de los medios de pago más utilizado en la actualidad, y sigue la tendencia de varios países a su menor uso porque puede demorar su conversión en efectivo (flotante). Además, como instrumento de débito presenta la desventaja del riesgo de no cobrarse al momento de su presentación por falta de fondos o por falsificación.

Ciclo de pago del cheque

Transferencias de crédito

Es la orden de pago para transferir fondos a favor de la cuenta de un beneficiario. El ordenante tiene que disponer necesariamente de fondos suficientes en su cuenta, por lo que, a diferencia del cheque, no existe el riesgo de rechazo por falta de fondos. Además, a través de este instrumento, el cliente de un banco puede transferir fondos desde su cuenta hacia la cuenta de un beneficiario en otra entidad bancaria, sin necesidad de trasladar el efectivo desde su banco al banco del beneficiario.

Con las Transferencias de Crédito se pueden realizar los siguientes pagos:

  • Transferencias ordinarias (transferencia entre cuentas);
  • Pagos a cuenta de tarjetas de crédito;
  • Pagos de haberes;
  • Pagos a proveedores;
  • Abonos de pagos de compensación por tiempo de servicios (CTS)

La CCE procesa los pagos con este instrumento en tres sesiones de compensación y liquidación. A diferencia del cheque, en el que la disponibilidad de fondos se obtiene al día siguiente (D+1), si una persona realiza un pago con transferencias de crédito en la segunda y tercera sesión, la disponibilidad de los fondos ocurre en el mismo día en que se ordena el pago (D).

Ciclo de pago de la transferencia de crédito

Transferencia Inmediata

La Transferencia Inmediata es un nuevo instrumento de pago que sirve para enviar fondos entre clientes de entidades financieras, permitiendo al beneficiario, recibir los fondos en tiempo casi real. Este nuevo instrumento está basado en un esquema de cuentas especiales cuyos fondos se constituyen al inicio de cada día para garantizar la liquidación de las obligaciones de los Participantes.

Las Transferencias Inmediatas están orientadas a eliminar el rezago temporal asociado al uso de otros instrumentos de pago y a ganar mayor seguridad y eficiencia en la entrega de los fondos. Asimismo, otra característica que distingue a este nuevo instrumento es la mejora de la comunicación entre las entidades participantes, que comprende el envío de instrucciones para verificar la información de los clientes, los importes transferidos, el estado de la operación y la culminación de la transferencia de fondos.

El límite máximo por Transferencia Inmediata es de S/. 30 mil o US$ 10 mil y el ciclo operativo es de un horario de 5x8 (5 días a la semana, 8 horas hábiles), de lunes a viernes. Los horarios están coordinados con los horarios del Sistema LBTR.

El siguiente esquema describe la funcionalidad de este nuevo instrumento de pago.

Funcionalidad de las transferencias inmediatas

  1. Las Cuentas de Recursos Específicos se constituyen al inicio del día mediante transferencias de fondos de las Cuentas Liquidadoras de los Participantes en el Sistema LBTR.
  2. El Cliente Originante ordena a la Entidad Participante Originante que transfiera fondos hacia la cuenta de un Cliente Receptor (beneficiario).
  3. La Entidad Participante Originante envía una consulta a la Entidad Participante Receptora para que valide la cuenta del beneficiario.
  4. Confirmada la información de la cuenta del beneficiario, la Entidad Participante Originante genera la orden de transferencia; para ello envía la orden a la CCE.
  5. La CCE valida la información, la procesa, reserva los fondos equivalentes en la Cuenta Operativa (Cuenta Espejo) de la Entidad Participante Originante y retransmite la orden a la Entidad Participante Receptora.
  6. La Entidad Participante Receptora valida los datos y autoriza la orden de transferencia.
  7. Entidad Participante Receptora envía mensaje de respuesta a la CCE confirmando la autorización y abona los recursos al beneficiario.
  8. La CCE envía el mensaje de respuesta de la Entidad Participante Receptora a la Entidad Participante Originante.
  9. Finalmente, la Entidad Participante Originante recibe el mensaje, lo procesa y da conformidad al Cliente Originante.